2、贷款程序不符合中小企业资金周转的特点中小企业在资金使用上，具有需求小，要求急、周转快等的特点，单纯沿用对大企业的贷款品种和贷款审查方式，难以满足中小企业的生产经营上的需要，往往会使企业贻误赚钱良机。目前，到银行去办理一笔贷款，通常需要经过7个环节，时间少则1 个月，如果加上担保、抵押、登记、评估、保险、公证等程序，一笔贷款从审批到发放，一般需要3 个月左右的时间，审贷管理无法满足中小企业短、平、快地要求，使部分中小企业失去申请贷款的信心，限制了银行对中小企业的信贷支持。
3、 国内金融业贷款紧缩目前，按照金融体制改革总体方案，国有商业银行机构网点向大中城市收缩，服务对象向大中型企业转移，信贷管理权限向上级行，特别是总行、省级分行集中，基层银行的贷款权限受到严格限制；同时贷款审批程序烦琐，一些县级商业银行变成纯储蓄机构，只能吸收储蓄，做一些基层的调查工作，没有贷款权，地市级商业银行虽有一些流动资金贷款权限，但没有固定资金贷款权限。
由于基层的商业银行没有贷款权，需要一层层的上报到总行的审贷委员会，且贷款的审批程序烦琐，信贷标准更加严格，这进一步使量大、面广，且主要分布在县市级以下的中小企业信贷支持无法落到实处。4、国内金融业自身的整合目前，随着金融体制改革的完善，强化实施预算硬约束，各商业银行等金融机构已成为自负盈亏的经营实体，而且为了生存，必须按照商业化、市场化的运行模式对金融业进行整合使得商业银行的行为发生了很大变化，金融机构的信贷标准更加严格，同时也使得许多中小金融机构，如城市信用社、信托投资公司和农村信用社处于关闭和合并之中。
中小金融机构数量的减少必然导致对中小企业贷款的减少，增加了中小企业融资的难度。5、风险成本偏高银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业高比率的倒闭和存在较高的违约现象，使得银行不愿放贷。据美国中小企业管理局统计，有近23.7%的小企业在开业后的2 年内消失；由于经营失败、倒闭和其他原因，有近52.7%的小企业在4 年内退出市场。
从英国企业的增值税登记资料分析也可以看出：英国的小企业的寿命要明显地小于大企业。在中国，每年有数万个小企业诞生，而能坚持连续经营五年以上的还不够 10%。中小企业高比率的倒闭情况，使向其贷款比率较高的银行也面临着较大的风险，贷款的信息收集和分析成本也会较高，这自然使银行不愿向中小企业贷款。另据城市商业银行的调查发现：中小企业的违约率要高于大企业，银行对中小企业贷款的管理成本是大企业贷款的 5 倍左右，而且银行对中小企业贷款还需承担一定的机会成本，因而在操作上易产生“信贷歧视” 。
6、成本收益机制与激励机制不对称，内部的贷款利率不合理据银行调查，中小企业贷款的频率是大企业的 5 倍，而户均贷款数量仅仅是大企业的0.5%，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5—8 倍。虽然按现有政策规定，商业银行对中小企业贷款利率最多可上浮 30%，但是经过测算，即使上浮 30%，对中小企业的综合融资成本仍然很高。
