银行业必须数字化转型才能应对挑战。推出集团网络金融门户“多元金融”，访问量近600万人次，对内为兴业消金、兴业基金、钱大掌柜等引流，进行交叉销售；对外积极与“新福建”等10余家互联网生态合作，实现集团金融1 N整体输出。
网络金融对银行业有何影响？
随着互联网和数字化进程的推进，各行各业都被纳入到互联网生态中来，互联网生态也是经济生态，其特殊性在于融入了互联网技术这一要素，使经济生态发生新的变化。对于银行业来说，生态金融服务成为了银行未来发展的新态势。本报告带你了解商业银行是如何参与互联网生态构建，升级渠道、平台等服务模式，不断提升网络金融的服务效能的。
文/财资中国网络金融课题研究组、西湖财资金融科技研究院为快速提升自身金融产品的竞争力，2018年度商业银行持续参与互联网生态构建，升级渠道、平台等服务模式，致力于实现无边界高效能要素聚合，形成多层次跨界融合服务能力，不断提升网络金融的服务效能，在降低成本的基础上助力客户健康快速成长。大型商业银行打造网络金融新优势工商银行：建设核心平台，构建线上金融生态圈2018年度，工商银行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，构建开放、合作、共赢的金融服务生态圈，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。
2018年，互联网金融业务以服务客户、创造价值为目标，加快推进e-ICBC3.0战略落地。农业银行：全面推进数字化转型，打造数字化新优势2018年内，农业银行积极应对金融科技带来的机遇和挑战，以建设“互联网智能银行”为目标，继续围绕“做强B端商户”和“做活C端客户”两条工作主线，加快产品创新，完善网络金融服务平台，布局金融服务场景，深入推进互联网金融服务三农“一号工程”，网络金融业务核心竞争力不断增强。
交通银行：“线上为主，移动优先”，加速轻型化升级线上线下全渠道服务能力不断提升交通银行是最早将服务作为战略发展目标的银行，并提出要做全渠道服务最好的银行。该行坚持以服务实体经济为核心，不断提高金融服务实体经济的能力和水平。2018年末，集团贷款余额达到人民币48,542.28亿元，较上年末增加人民币2,749.72亿元，有效支持了实体经济发展。
全国股份制银行共建开放互联网生态招商银行：敏捷运营，形成一站式企业服务生态2018年内，招商银行通过移动互联、大数据、云计算、人工智能和区块链等技术加快架构转型，提升应用系统的高并发、大数据计算、高开放性和高敏捷性等能力。应用系统开发：2018年内发布招商银行App7.0、掌上生活App7.0，引领零售3.0转型变革；发布招商银行企业App5.0，形成一站式企业服务生态；投产CBSApp3.0，满足集团企业移动化财资管理需求；投产招银汇金App，为零售客户提供交易和资讯服务一体化平台；推进网点3.0建设，提高网络化、数据化和智能化水平。
围绕公交、停车、教育和医疗等典型场景，搭建场景开拓平台，输出金融科技能力，构建以客户为中心的金融服务生态圈。兴业银行：参与互联网生态构建，打造开放银行积极把握发展新机遇，进一步强化集团网络金融的融合引领和统筹管理。对内推进跨渠道、跨条线、跨子公司融合，夯实网络金融基础平台，发挥网络金融协同效应，助力整体银行。
对外推进跨平台、跨界开放，参与生态与构建生态并举，打造开放银行。推动建立集团线上经营和服务体系，服务集团“1234”战略，赋能业务发展，推进集团业务及运营模式的全面数字化转型。截至2018年末，手机银行有效客户2,551.17万户，较期初增长38.31%；个人网银有效客户1,298.08万户，较期初增长7.77%；企业及同业网银有效客户34.31万户，较期初增长22.84%；直销银行累计拓展客户数259.34万户；兴业管家累计签约客户17.17万户，累计交易金额6,027.7亿元；网络金融交易替代率96.83%。
推出集团网络金融门户“多元金融”，访问量近600万人次，对内为兴业消金、兴业基金、钱大掌柜等引流，进行交叉销售；对外积极与“新福建”等10余家互联网生态合作，实现集团金融1 N整体输出。平安银行：渠道场景化、平台化，深入精细化运营2018年，平安银行持续贯彻“科技引领”，利用科技充分赋能线上和线下，智能化水平及客户服务体验持续提升，基础业务不断夯实，应用场景不断丰富，产品管理能力持续增强，风险控制得当，资产质量保持稳健。
2018年持续加大科技投入，整合打造超过3,200人的零售专属IT团队，以人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技为驱动，在线上，升级嵌入多种金融科技和服务的平安口袋银行APP，并推出支持行内员工移动作业、互动交流的口袋银行家APP。城商行加速电子渠道和线上平台建设上海银行：加深场景融合，数字化客户经营成效显著2018年内，上海银行深化科技赋能金融，互联网金融业务持续快速发展。
以加快推进数字化创新为引领，打造OpenAPI开放数字化金融平台，实现开放银行核心内容建设，为产品持续创新、行业场景服务、客户深度经营持续提供动力，塑造互联网金融专业服务特色与核心竞争力。2018年末，线上个人客户数2,049.92万户，较上年末增长59.33%，保持同业领先；年度活跃客户数443.91万户，较上年末增长28.51%；互联网存款余额121.96亿元，较上年末增长112.20亿元；互联网消费贷款余额1,095.19亿元，较上年末增长267.55%；2018年内，互联网业务累计交易笔数20,474.68万笔，同比增长118.83%；互联网业务交易金额12,099.31亿元，同比增长10,461.16亿元；互联网理财产品销售额260.79亿元，同比增长50.30%。
徽商银行：强化渠道优势，完善和协同电子银行渠道徽商银行十分注重扩张、完善和协同网上银行、手机银行等电子银行渠道，2018年，徽商银行围绕移动互联网，强化电子渠道运营管理，有效分流了营业网点的压力。2018年，零售电子渠道账务类交易占比达到93.37%，较上年提高4.98个百分点；公司电子渠道账务类交易占比达到85.13%，较上年提高21.51个百分点。
网上银行2018年，个人网上银行业务继续保持平稳发展，客户群稳步增长，客户交易活跃度不断提升。截至2018年末，徽商银行个人网上银行客户总数已达377.47万户，2018年个人网上银行交易29,094.39万笔，同比增长32.66%，其中，网上支付交易13,731万笔，同比增长89.37%，交易金额达人民币767.64亿元，同比增长91.15%。
近年来，企业网上银行全面快速发展，客户基础不断夯实，渠道效率持续提高。截至2018年末，企业网上银行客户总数达到19.47万户，2018年，企业网上银行交易5,259.77万笔，同比增长4.16%；交易金额达人民币20,200.41亿元，同比下降2.66%。★报告中所用数据均来自上市银行2018年度报告。
传统金融行业如何应对互联网金融带来的挑战？
首先传统金融行业主要靠人来为客户提供服务，通过一对一的服务来满足客户需求，而互联网金融主要依靠科技的力量来满足客户需求，客户足不出户就可以达到自己的目的。现在传统金融行业正在转型，通过手机银行，微信银行等各种手段来弥补传统金融行业的不足。今后的金融行业的发展归根到底是科技的较量，谁能满足客户日子变化的q需求，谁就能抢占市场。
信息化建设领先的银行如何应对金融科技的挑战？
银行业必须数字化转型才能应对挑战。而且这种转型要彻底转，抛开历史包袱的转型，否则没有别的出路！目前大部分银行都成立了金融科技子公司，不过，脱胎于银行自身的IT部门。怎样从一个部门变成独立公司，企业文化、组织架构、研发效能、交付体系建设如何转变，都将是银行系科技金融公司面临的挑战。最主要还不在技术层面，而在思想观念。
本质上说，新金融与传统金融不是一个东西。在转型中，传统银行自觉不自觉就会用传统金融思维来设计定位新金融，结果弄个四不像。如果传统金融机构没有平地起高楼，另打鼓另开枪，重起炉灶的破釜沉舟决心，那么，转型很难成功。 怎么办？传统银行必须破釜沉舟，打开大门，开放银行，与大型互联网公司寻求合作，这样的数字化转型才能走向成功[银行进入最新的“开放银行”阶段，我们希望可以提出“共建”的概念。
