1，招商银行保险
犹豫期就是你签单了开始，十日之内退保的话，可以全额退款的， 只收10块手续费，其他都不会收的。。
2，招商银行都有什么保险
招商银行的招商信诺，目前是电销形式。两种保险吧，一个是住院补贴，一天200，一个月交100多，一个是意外险，行人交通意外最高18万，交通工具意外56万，飞机180万，一个月交450。我自己之前买了，后来自己做这行之后，知道有更好的产品了就全给退了。因为性价比太低了
3，招商银行推出的保险
这个保险也是他们银行和别的公司合作的。 有可能并不是他们银行的人员，有可能是其他保险公司，通过一些手段搞到了招商银行客户的电话，让你来买保险，可买保险更多的人买的是信任。你都不如直接去保险公司找个好一点的代理人来买保险，这样服务还能周到点。
因为客服介绍时坚持不能邮寄详细资料给我，被我拒绝了！象他们这样急着卖，企图强行帮我生效的做法令我很不满--尽管听上去这个保险挺不错，也许招商银行是信得过，但这个保险公司拒绝提供详细资料给客户的做法缺乏说服力，让人产生盲婚哑嫁的感觉。
建议不要买，银行电销，我一客户之前也是电销买的，后来都退了，真的要买保险，还是建议找专业的代理人买
办理保险；每月保额90多元 这里是保费90多。一年就是1000出头。 就算是你找本地的代理人买一个消费型的定期寿险附加重疾、医疗和住院津贴（也就是住院一天多少钱的补贴）也没有要花到这么多钱，而且保障更齐全。还有本地的代理人可以当面服务，电话里面你找谁服务？
4，招行信诺有哪些保险产品？
招行信诺的主要产品有重大疾病保险、住院医疗保险、防癌险、高端医疗保险、少儿险、旅游险、意外险、寿险、年金险、投资连结险
这个一般保险公司产品都不少吧，看看你需要什么类的保险。我一般比较喜欢关注投资类的保险，不过前段时间这家公司搞了个意外险免费送，我也领了一份，正好国庆回家。你可以参考下~
2003年8月4日，招商信诺人寿保险有限公司正式成立。招商信诺人寿保险有限公司（简称“招商信诺”）是由两家信誉卓著的百年名企共同出资创立的中美合资寿险公司。投资双方股东分别为美国信诺保险公司和招商局集团下属子公司。 信诺保险集团的业务项目品种齐全，包括个人人寿和医疗保险；企业和个人财产及灾害保险；养老金和退休金产品和服务；投资管理；财产、灾害、人寿及医疗再保险等服务项目。另外，美国信诺保险集团还具有多方面的保险业务专长：从能源到一些专业技术领域，如锅炉与机械设备保险，到产品责任及海洋货物运输保险等。
您好！请您致电4007195555人工了解保险业务。 若您仍有疑问，建议您通过信用卡智能服务平台，随时随地解决信用卡问题。点击此处查看详情>>http://cc.cmbchina.com/Common/Default.aspx?pageid=zxkf1
5，关于招商银行的保险
您好！建议您查看保单内容，是否和您的实际需求相符。
建议你直接打电话去退吧..!我也接到了招商银行推销保险的电话,一开始本来一直不同意的，后来实在受不了那推销员的啰嗦，就说同意了！没有想到电话一挂，就受到了短信，说已经从我的信用卡上扣除了200多.当时我就郁闷了..!直接打电话去退！现在正在退理过程中..! 你可以打这个电话去退 02151395555.祝你早日脱离信诺保险.
关于招商银行的保险 实际上就是一份意外险，如果说没有诱惑力的话，你还会继续听下去吗？其实这里面的“文章”很深的。建议你谨慎些比较好。 帮你分析分析：对于我们每个人，的确应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。 所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。 建议你先购买国家推出的社保做基础（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再利用多余经济考虑商业保险作为补充。 在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品” 最后关于投保原则需要注意的是： （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切 （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。 其实还有许多需要注意的地方，一定注意每一个细节，以上所述希望能够对你有帮助。
每天保费是2.83元，一年差不多1千出头一点，保额63.4万这也不算什么的，如果只是意外保障额度是有可能的，如果只是交通工具意外保额那就更不算什么了。重要是什么险种（这你首先要知道险种名称），这样我们才能明确给你说明的。总之一句话，不清楚就暂不要碰，不要想当然的去理解。
不是银保，应是电销的，估计是楼主办了招行的信用卡。 63.4万保的只是意外，而且这个是消费险，老实说招商信诺的产品性价比在整个保险业是中等偏下的。
这些就是我们行内人称的银保产品。 这些保险的保障范围都很受限制的，同样的价格你可以在市场上获得更大的 保障。 他会跟你说这是读一无二等等之类，但实际上当你发生险情时，获得补偿是相对苦难的。
6，十大保险公司排名是怎么样的?_
2020年十大保险公司排名依次是伯克希尔·哈撒韦公司、联合健康集团、中国平安、友邦保险、中国人寿、德国安联、安达保险、法国安盛、安森保险、信诺保险。
第一名：伯克希尔·哈撒韦公司（市值为5119亿美元）
伯克希尔·哈撒韦公司是一家主打保险业务为主的保险公司，旗下掌管多家子公司，是一个“保险帝国”，总部位于美国。子公司GEICO，是美国第六大汽车保险公司；另一家General Re公司，是世界上最大的四家再保险公司之一，在2020年《财富》榜上被誉为“全球最受赞赏公司榜单第5位”。
第二名：联合健康集团（市值为2325亿美元）
联合健康集团，总部在美国，旗下有六家子公司，联合健康保险和联合健康集团在全美50个州和国际间营运，提供全面健保服务予各领域的健保业者，CEO是大名鼎鼎的股神巴菲特。
第三名：中国平安（市值为2213亿美元）
提起2020世界保险公司排名，有没有国内保险公司，那么在这里就不得不提一提平安集团了，作为一家股份制保险企业（私企），能够发展成为行业内的巨头，网点遍布国内十八线城市，还是一家银行、投资、保险为一体的集团。
第四名：友邦保险（市值为1163亿美元）
友邦保险（AIA）曾是美国国际集团（AIG）寿险业务的领衔品牌，但是08年金融危机之后，与2012年在HK独立上市，和之前美国保险公司毫无瓜葛。作为一家在在国内沿海地区发展业务的寿险公司，保险理赔业务深受用户喜爱，很多客户患者都反馈“这是一家找理赔角度赔的保险公司”。
第五名：中国人寿（市值为1125亿美元）
中国人寿的名气作为内地人，可谓是家喻户晓，深入人心。银行、证券和保险，是与国家命脉息息相关的三驾金融马车。譬如国有银行有物价，保险业也有很多龙头企业被国家所掌控，中国人寿就是其中一家。
第六名：德国安联（市值为1032亿美元）
安联保险集团，总部在德国，成立于1890年，其客户遍及全球70多个国家和地区，是一家世界五百强企业。
第七名：安达保险（市值为696亿美元）
在2020世界保险公司排名中，安达保险作为全球市值最大的上市财产及责任保险公司，在全球54个国家都有经营机构，众所周知，能够开的起分支机构的，实力大到无法相信。
第八名：法国安盛（市值为645亿美元）
作为全球有名的保险公司，法国安盛在56个国家和地区拥有1.02亿客户，主打的保险业务分别有主要业务是财产和意外险、寿险、储蓄和资产管理。
第九名：安森保险（市值为638亿美元）
安森保险是美国第二大健康医疗保险公司，成立于1944年，这家保险公司提供了人寿保险和残疾保险福利、牙科、视力、行为健康福利服务，在美国拥有4000万保户。
第十名：信诺保险（市值为638亿美元）
作为美国最古老的健康保险，信诺保险是一家全球性的健康服务公司，和其他保险公司不同的是，这家公司保险经纪人和客户亲密接触，改善他们的健康、福祉和安全，降低医疗险成本。
7，我只想买平安的保险,买哪款？_
买保险，有一个公司始终无法回避，那就是平安。
深蓝君有一位老友在平安工作了十几年，也曾拜访过平安新的总部大厦，每当在深圳湾跑步路过那栋新大楼，总是格外引人注目。
经常有粉丝问深蓝君，我就想从平安、国寿、太平洋等大品牌中挑选一款，你看选哪个好？
今天深蓝君就会开启一个全新的专栏，一次只选择一个知名大品牌公司，通过几个方案的对比分析，一次性说透，今天我们就从大家最熟悉的平安谈起。
主要内容如下：
五个代理人五个方案，谁的好？
发挥集团优势，有没有其他新选择？
买保险，这个数字很重要
一、五个代理人五个方案，谁的好？
不可否认，平安具有极强的品牌号召力，即使在三四五线城市，同样有很多分支机构，大多数人都买了平安的产品。
最近深蓝君遇到了我的朋友小 A，由于工作比较忙，而且对于保险不太了解，所以只想买一个自己熟悉的品牌。
小 A 同学生活在三线小县城，基本情况如下：
每月收入 1 万左右，这在当地已经是非常不错的，宝宝去年出生还没满周岁，太太没有上班，全职照顾宝宝。
父母也刚退休，有退休金，全家都有社保，并不需要小 A 负担太多。
小 A 对保险完全看不懂，对保险的认知大多来自当地的保险分支机构和代理人，那些耳熟能详的“大”保险公司，自然是买保险的第一选择。
所以他咨询了一位身边平安业务员，这个业务员为 A 同学制定了第一套方案，具体如下：
第一套方案：平安福2018
平安福是平安的主打产品，事实上它不是一个险种，而是一个保险组合，主险是终身寿险，附加险包括：
重疾险
长期意外险
定期寿险
小额住院医疗
意外医疗
本方案再搭配 e 生保百万医疗险，保障可以说是比较全面了，中规中矩，也能拿得出手。
其实小 A 觉得组合还不错，30 万在小县城也是一笔巨款了，保额可以接受。但是 A 太太却有不同的意见：
杠杆太低：一年接近 1.3 万，交 30 年，保费累计也不少，都超过保额了；
缴费不少：只保了老公，A 太太和孩子还没有保障，但是1.2 万压力已经不小了。
所以这让小 A 迟迟下不了决定，所以小A决定再找一个人问问。
第二套方案：平安安鑫保
小 A 同学又换了另外一个人咨询，这位业务员正好是小区的邻居，给出了第二套平安的方案，重疾险为平安安鑫保。
安鑫保就是那种“有病治病，没病返本”的保险，这套方案解决了小 A 太太的问题，不仅每年省了 2000 元保费，重疾保额不变，而且到 80 岁还能返钱。
但是小 A 同学却不干了，这个保险只保到 80 岁，那么如果自己活过了 80 岁怎么办呢，而且这些年钱越来越不值钱了，不知道 50 年后的几十万，还有用吗？
而且这套方案里，重疾病种只有 45 种类，小 A 觉得太少了，而且连轻症也没有，所以这套方案并不能打动小 A 全家。
第三套方案：平安守护福2018
经历了上面的两种方案，让小 A 在反思一个问题，如果 30 年后罹患重疾赔付 30 万，真的有用吗？
想想改革开放初，自己家里还是万元户，可是随着时代的变迁，原来的家底早都不算什么了，钱越来越不值钱。
所以小 A 咨询了第三位代理人，想看看重疾险保额能做高吗？这位代理人给出了平安守护福 2018 方案：
这个方案最大的优点是保额足够高，55 万重疾给付，加 600 万医疗保障，如果罹患大病，基本不用担心医疗费和经济问题。
守护福是平安最新出的重疾险，费率比平安福稍低，而且增加了 10 种轻症保障，1.2 万元保费起投，30 岁男性花 1.2 万元能买到保额 55 万保终身，并且带身故责任，算下来还不错。
但是这个方案缺点也很明显，没有上面几种方案中的：定期寿险、意外险，总感觉缺点啥.......
第四套方案：平安智悦人生
就在小 A 正为上述方案苦恼的时候，恰好高中同学过来做客，得知小 A 需求，他给出了第四套方案：平安智悦人生。
这个方案非常吸引人，保费只有平安福的一半，保额却比平安福高，简直有点不可思议。
为什么平安福 1.2 万才买到 30 万保额，而智悦人生 5000 元就可以有40万保额？
小 A 多方打探，知道了如下这几点：
智悦人生是万能险，可以自由设定保费、交费年期和保额，看起来的确便宜；
在 1.75% 保底利率下，重疾险只能到 62 岁，所以悲观一点来说，这款产品最差情况，只能保到 60 多岁；
不能提前把钱取出来，如果取出来可能还保不到 62 岁。
这让小 A 犯了难，他连万能险都不懂，计划书上满眼的数字，就跟天书一样。而且听别人说这款产品，并不是保终身的，所以小 A 再次陷入了苦恼中。
第五套方案：平安关爱一生
看到小 A 痛苦的样子，A 太太想起了自己多年未联系的闺蜜，详细咨询了一下，平安哪款产品好？
结果又得到了第五个方案..........
原来平安是一个集团公司，下面包括：
平安寿险
平安产险
平安养老险
平安健康险
每家公司都会推出自己的保险，而且同样都是平安旗下的，大家竞争也很激烈，通过下面对比图就可以看到：
最早的平安 e 生保是平安健康险公司的产品，如果买的是 e 生保，去你家楼下的平安寿险柜面申请理赔，人家是不会理你的。
原来上面四套方案都是平安人寿的产品，实际上平安其他子公司，也卖重疾险的，比如平安养老就有关爱一生团体重疾险。
这个方案，包含 30 万重疾保终身，50 万意外，百万医疗，小额医疗和 50 万定期寿险，保费才不到 8000 元，可以满足长期的保障需求。
小 A 原本以为自己找到了最合适的保险，结果在准备投保的时候，发现自己没办法直接买。
原来关爱一生是一款团体保险，需要以单位名义申请，员工可以自费购买，单位也可以作为福利给员工出资一部分。
有需要的朋友，可以通过单位去申请投保，当地的平安养老险公司帮单位开通合作后，个人就可以投保了，同时还可以为太太、孩子、父母购买。
一轮对比下来，让小 A 和太太陷入了绝望，都是平安的保险，产品差异那么大，到底怎么选呢？
六、买保险，就是买保额：
以上五个方案，产品全部来自平安，让人挑花了眼，到底选哪款比较好呢？
深蓝君建议，重疾险作为保障型方案的核心之一，要判断哪个方案性价比更高，我们需要借助一些指标，杠杆比就是非常好的工具。
杠杆比：就是保额跟保费的比值，所得到的倍数，越大越好。
意味着花尽量少的保费获得尽量高的保额，买保险就是买保额，在保障相似的情况下，交纳越少的保费越好。
简单来讲就是，比如用 100 元保费，买了 1 万元保额，钱就放大了 100 倍，用 100 元就能解决 1 万元的事情。保险的杠杆作用，就是以小博大，用少量的保费撬动高保额。
从下面对比表，大家可以看到以上五个方案里，重疾险的杠杆比，如下：
从对比可见，智悦人生的杠杆比是最高的，假如不幸，第一年就出险，发生重疾理赔，那么最划算的是智悦人生，杠杆有 80 倍，也就是，用 5000 元保费，就换来 40 万理赔。
随着保费逐年累积，保额不变，杠杆越来越小，30 年交满，平安福的保费有 26 万多，保额才 30 万，保费都接近保额了。
不管怎么说，深蓝君觉得通过对比保障内容、保费支出、杠杆比，应该通过上表选择出来一个合适的产品。
具体怎么选，结合自己实际情况来定就好了，不同人一定有不同的答案。
七、写在最后：
没有最好的产品，只有不断完善的方案，适合自己的才是最好的。
在平安旗下的保险公司挑选保险，同样有很多选择，按照不同需求，可以配置不同方案。
如果你打算从代理人那里买，做方案之前，应该先跟代理人沟通好以下几种情况：
健康状况
收入支出
负债情况
目前所有保障
家庭成员保障情况
专业的销售人员会为你分析家庭的风险点，规划合理的保费预算，通过交流，还会了解你的风险偏好和需求重点，也许就能为大家提供合适的方案。
无论你买谁的保险，深蓝君都建议大家先了解《科学投保五大原则》，遵循这五大原则，基本都可以选到合适自己的保险，并不难。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。
祝大家一生平安 ：）
深蓝保
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社保相关丨医保的全面说明，看这里
8，准备开一家小保险公司了_
深蓝君这几年，经常遇到一个名词：小保险公司。
小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？小保险公司会倒闭么？
每次看到类似的问题，深蓝君都有些无奈。可能在很多人看来，开保险公司就和开小超市一样，都是卖东西，貌似很简单的事。
事实真如此么？今天深蓝君就来科普一下：保险公司成立、运营、监管的那些事儿。
主要内容如下：
成立保险公司有啥条件，有钱就行吗？
运营一家保险公司，需要哪些能力？
保险公司的监管，都有哪些方面？
一、为何各路豪杰，都想卖保险？
近几年来，不论是上市企业还是民间资本，各路大佬都想进军保险业。
无论是腾讯、百度、阿里，还是前段时间刷屏的京东，都对保险行业虎视眈眈。
早在 2016年，排队申请保险牌照的队伍就达到了 200 家。最近一年来银保监强监管下，申请保险公司的热潮依旧没有减退。
为什么大家都想做保险呢？无外乎以下几个原因：
市场规模巨大：国人的保险意识正在逐渐唤醒，越来越多人认可保险，有几万亿规模的保险市场待挖掘；
低廉的资金来源：从股神巴菲特的经验来看，通过保险公司就可以获得持续的低利率资金，资本运作离不开保险公司；
公司战略布局：近几年常见的互联网公司涉足保险业，银行控股保险公司，医药企业入股或筹建保险公司等，其实都是在寻求多元化的战略发展。
就拿深蓝君自己的例子来讲，我除了真心喜欢保险，也希望能够更早加入这个行业，获得行业成长的红利。
连我这种普通人都能看懂的趋势，各大公司争相加入保险行业，更是不足为怪。
二、成立一家保险公司，容易吗？
我们知道，国家对金融的管控非常严格，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。
金融牌照，是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。
其中，保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。具体有多难呢，深蓝君列出了《保险法》相关条文：
《保险法》第 68 条规定，设立保险公司应当具备下列条件：
1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；
2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
3、有符合本法规定的注册资本；
4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
5、有健全的组织机构和管理制度；
6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。
第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：（一）设立申请书；（2）可行性研究报告；（3）筹建方案；（4）投资人营业执照或其他背景资料；
在开始设立保险公司时，就要考虑这几点：
条件 1：股东有钱、能持续赚钱
注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。
2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。
当然，对股东的要求并不是有钱就可以，还需要信誉良好，有有可持续的盈利能力。
2017 年 1 月 25 日，保监会批复：不予许可中阿人寿筹建。
原因之一就是：主要发起人宁夏伊品财务状况不佳，不符合《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利”要求。
条件 2：管理层要专业
保险公司的业务具有极强的专业性，除了对资金的要求外，银保监对管理人员的资质也有严格的监管。
《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》要求相关人员：熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力，并能在任职前取得保监会核准的任职资格。
在银保监网站上经常能看到，通知保险公司高管参加任职资格考试的公告。要想走马上任，把考试过了先.....
银保监许可〔2018〕296号显示，“某财险关于宋**任职资格核准的请示...经审核，宋**不符合《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第十一条规定，不予核准其担任你公司总经理的任职资格。
铁打的保险公司，流水的高管。即便上任了，银保监时不时来清查一下高管资质，或否决相关高管的任命申请，也见怪不怪了。
条件 3：要懂得经营，有可行性方案
除了有钱、有合适的高管，这些还不够。要成立保险公司，就必须拿出一整套切实可行的筹建方案。
因为即便是投资保险公司，也是有风险的。如果没有明确的公司经营方案，新保险公司就会在激烈的市场竞争中，因盈利模式不清晰而陷入被动境地。
2015 年 1 月份，保监会否决了苏宁电器等公司联合申请天伦人寿的申请，其中一条就是：天伦人寿发展模式定位不明确。
钱、人、规划，都有了，就能开保险公司了吗？当然不是那么简单。
三、成立保险公司，还要准备什么？
大家可能不知道，我们拿到手中的一张保单，往往在保险公司内部已经流转了一圈，经历了N个部门无数个人，才到我们手中。
就算保险公司开张了，下面这些部门都需要大量的专业人才，缺一不可：
精算
核保
客服
IT 系统
核赔
其他等
我们逐一来看：
1、产品开发
保险产品不是拍脑袋定的，而是有严格的精算定价标准，需要配置专业的精算部门支持。而产品开发出来后，是不能直接上市的，还要提交给银保监报备，报备通过了才可以上线。
目前国内有几万种保险，保险供给已经是严重过剩的，所以需要新公司更加了解用户需求，开发出有差异化的产品。
2、保险销售
保险产品在哪些平台和渠道销售？代理人、经纪人、银行、电销、互联网？各渠道的营销工作，也是需要规划的。
目前有的公司线下销售队伍已经近百万，新的公司要想开拓市场，其实并不容易。
3、客户服务
我们经常讨论有的保险公司客服不专业，或抱怨客服电话打不通。
事实上客服是整个公司的门面，很多保险公司都已经在最大限度去完善客服体系，对于一些新成立的保险公司，在这方面也在逐步筹建过程中，这些都是硬性投入。
4、IT 系统建设
随着互联网兴起，很多线下的工作都转向线上转移，相信大家也能感受到极大的便利，但这也对保险公司在 IT 系统的建设，提出了更高的要求。
5、核保核赔
如果身体条件不佳，就需要提交核保申请，就需要由各种专业医学背景的核保团队来界定，到底保不保、如何保。
深蓝君团队中就有一位美女核保员，经常跟我们谈及之前工作经历，业务好的时候，加班没日没夜......
只要有出单，就有理赔。一旦出险向保险公司报案，需要有专业的核赔人员进行审核后决定的。
一张保单，从开发到来到我们手中，以及它所承载的意义，绝对不是一张纸那么简单。我们找到某保险公司的组织架构如下：
一家保险公司开业，还远不止上面这些准备工作。据说，很多保险公司的筹备周期已经长达五六年，至今还未等来银保监的一纸批复。
而且，从深蓝君统计到的银保监数据来看，2010 年 - 2017 年，这 8 年间成立的保险公司数目也确实屈指可数，每年新获准成立的公司也就几家而已。
四、保险公司开业后，万事大吉了？
那如果已经拿到筹建许可，并且筹备完毕顺利开业，一切就万事大吉了吗？
当然不是了，银保监会在每季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、现金流等。一旦发现有问题，就要督促整改。
1、偿付能力监管
偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单。
目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求非常严格。
那是不是保险公司偿付能力越高，就越靠谱？并不完全是这样，因为偿付能力是动态值，可能去年比较低，今年就高了。
从每季度银保监公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。
关于偿付能力深蓝君之前有过科普，有兴趣可以阅读《保险公司哪家靠谱？只看这个数字就够了》。
2、保险资金运用监管
很多股东之所以想投资保险公司，是因为保险公司较低的资金成本，可以作为其他业务的资金通道。
保险公司拿到我们的保费后，真的可以为所欲为？当然不是。
保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：
《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一)银行存款；
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三)投资不动产；
(四)国务院规定的其他资金运用形式。
3、再保险机制
我们平时买保险，交的每一分保费，都被保险公司拿走了么？其实也不是，在保险公司的背后还有再保险公司。
《保险法》第103条 ：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。
举个例子，你买了一份1000万的意外险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。
我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。
保险法对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。
除此外《保险法》还规定了：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。
对于保险公司八大监管机制，深蓝君之前在《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》已经分析的很清楚了。
对于我国而言，稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿，国家比我们更担心其安全性。
五、写在最后:
最近几个月，P2P 连环暴雷，投资用户面临着极大的风险。
保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节，即便偶尔的经营异常，都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。
并不是自己没听过的公司，就是小公司，小的保险公司也同样安全。
无论做什么，其实都没有那么简单，深蓝君写的科普文看似简单，其实背后都会倾注极大的精力。
开一家保险公司是不容易的，我们买一份保险其实也不容易。
希望我们都做好自己的本职工作，世界才会更美好 ：）
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9，你的朋友圈即将被这种保险刷爆,提前了解一下?_
中国人非常热衷储蓄，前几年很多人都拿保险作为理财手段的一种，就连现在保险行业年底都有“开门红”的传统。
2019 年开门红大幕即将拉开，很多销售人员都主打“教育金、养老金、祝寿金” 等用途，普通消费者很难了解里面的学问。
年金险虽然看起来很诱人，但并没有几个人能真正搞懂，深蓝君今天就通过这篇文章，来把年金险讲个明明白白。
主要内容如下：
什么是年金险？保什么？
如何挑选一款年金险？
谁适合购买年金险？
什么是年金险，到底有什么用？
又快到年底了，每年保险公司都要在年底销售一波年金险，在他们口里叫 “开门红”。一般在每年的 11 月份就开始预热，今年似乎还要早那么一点。
每逢元旦节前后，保险市场热闹非凡，比如：
地铁、电梯、公交站台涌现各种保险广告
产说会、答谢会、讲座，代理人们奔走相告
朋友圈微博，各种宣传存钱理财的帖子
这一切都是保险公司为了销售年金险，所作的精心准备。如果微信里有做保险的朋友，难免还会刷到朋友圈或者群发的消息，比如：
由于身边全是类似的讯息，每天来来回回看着，心里难免想了解一下。深蓝君的一个朋友分享了自己的感受：
貌似有钱人都在买保险，而且现在买最划算，感觉不买就错失了好机会！
但又心存疑虑，怎么也看不懂里面的规则，找代理人问一问，虽然来回讲解了很多，自己还是似懂非懂.....
那年金险到底是什么呢？值不值得买？适合谁买？下面我们就通过五步，一步步揭开年金险神秘的面纱。
第一步：年金险保什么？
首先我们知道，年金险是保险的一种，肯定就有保障内容，下面我们来看下年金险到底保什么？
先来看个例子，假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ，投保了平安金玺人生，每年交 10 万元，交 3 年，保额 1.04 万。
每年通过这份保险，可以获得如下利益：
特别生存金：当宝宝 5—6 岁时，返还 5 万，返 2 次
生存金：7—17 岁、22 岁—终身，每年返还 2094 元
教育金：18—21 岁，每年返还 2.5 万，返 4 次
身故保障：返还 保费 或 现金价值的较大者
不确定分红：保险期间有分红，但是分红是不确定的
我们可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。
大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字也不同罢了。
所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
第二步：年金险是如何运作的？
深蓝君在最近几天，将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为 2 类：
传统型：高预定利率 + 万能账户
分红型：低预定利率 + 不确定分红 + 万能账户
预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。
所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险 。一般运作流程如下：
① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红
② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息
③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金
因此，年金险就像是一款可以返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。
第三步：如何挑选一款年金险？
很多人买年金险，要么是盲目跟风，要么是被眼花缭乱的收益吸引了。面对五花八门的年金险，该如何选择呢?
下面深蓝君从几个维度具体分析一下：
维度 1：分红型 vs 传统型
上面讲到，常见的年金险大致可以分为两类，一类是传统型不分红的，另一类是分红的。
根据国人的习惯，对 “分红” 这个字眼特别感兴趣，甚至很多人认为参加公司的分红，就变成公司的股东了，其实这根本就是两码事。
另外提醒大家，合同中明确写明：保单红利是不保证的，在极端情况下，可以一分钱不分。
不是说分红就一定不好，但大家应该正确认识分红的不确定性，一般中档收益都很难到达，不要被他人夸大的收益所误导了。
从 2017 年 315 消费者投诉情况来看：分红险销售中发生的销售误导、夸大收益，占销售违规 80% 多，这就是目前的现状。
希望大家在挑选时，清楚自己的需求，到底喜欢那种返还方式？当然如果你对保险公司的投资能力有足够的信心，分红型产品也是可以考虑的。
维度 2：预定利率
我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用后，保险公司会把剩余资金用于投资。预定利率也就是保险公司承诺分给我们的收益，预定利率越高，每年返的钱就越多。
受监管限制，不分红型年金险的预定利率不会超过 4.025% ；分红型年金的预定利率一般会更低，但是多了一份不确定的分红。
预定利率是制定保险产品时就设定好的，利率越高对用户来说就越有利，但代理人不一定清楚，一般保险公司内部培训都很少会提到。
如果想验证一下自己的代理人专不专业，也可以用预定利率这个问题咨询一下。
既然是和投资相关，就需要了解收益，深蓝君之前也建议，通过 IRR 来可以清晰直观地计算一款年金险的收益。
IRR 是业内公认的收益率试算工具，可以帮我们准确了解理财产品的收益水平，强烈建议阅读：《不懂计算 IRR，几十万保费可能白交了》
维度 3：万能账户
上面讲到，万能账户是年金险的重要组成部分，通过 年金险+万能险 的组合，不仅可以有效提升收益，而且灵活性也大大加强。
有些代理人常常会跟我们讲，某某年金险的万能账户收益多么多么高，大多都是一段时间内的高点，实际上很难一直保持这么高的水平。
事实上每个万能账户都有一个 保底利率，这是保险合同中白纸黑字写明的，有 100% 的确定性，具有参考价值。
下面我们通过近年的几款产品，来看下保底利率的差异：
简单来说，无论今后银行利率水平怎样变化，万能账户至少要提供保底利率的收益给大家。因此，保底利率越高越有利于消费者。
除了保底利率，深蓝君建议还要关注万能险以下几点差异：
初始费用：向万能账户存钱是有成本的，不同产品收取的费用不同；
领取费用：从万能账户向外面领钱也是要手续费的，不同产品标准不同；
实际结算利率：不同产品实际结算利率是不同的，虽然会有波动，但过往结算利率变化趋势也是值得参考的，每个月都会在保险公司官网公布。
举个例子，向万能账户追加存入 1 万元，初始费用为 3%。
也就是说，1 万元存进去，还没开始复利，就先需要扣除 10000 x 3% = 300 元 的手续费。如果领取还要收手续费，一个来回下来，手续费就花了不少钱 ...
所以想买一款年金险，真的要花不少功夫。有个建议，大家不要在买菜的时候为了几毛钱斤斤计较，却在买年金险的时候却闭着眼睛瞎买。
第四步：购买年金险有哪些误区？
俗话常说 “买的不如卖的精 ”，保险同样也是这个道理，何况年金险本身就不简单。下面是深蓝君总结了几点普通人常见的误区:
误区 1：买年金险，肯定就能赚钱
很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。
我们之前写的《支付宝某年金险测评》，按照示例中的演示，连续缴费 15 年后退保，不仅没挣钱，还是亏钱的。
可以告诉大家，很多年金险在前 8-10 年都是亏钱的。
而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……
所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……
误区 2：存进年金险的钱，可以随意取出
很多人认为，存进年金险的钱，想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少。事实真的是在这样吗？我们看看保监会的规定：
保监会 2017【134】号文件：
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。
可见在前 5 年，我们是一分钱也拿不到的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。所以买年金险的钱应该是一笔很多年都用不到的闲钱，这一条很多消费者就不适合。
如果你急需用钱买房，或者要处理突发事件，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，可能会蒙受不少的损失，这点在购买前一定要知道。
误区 3：年金险的利率都很高
有些人会认为，把钱存进年金险里，和存进银行卡里差不多，但利率要高不少，所有的钱都可以源源不断地复利增长。其实这里可能存在一定的误会。
我们投保时看到利率高的，仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。
而且万能账户的高利率也是不保证的，一般都是买的时候高，过两年就会降低。
所以在购买时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。
第五步：谁适合购买年金险？
终于讲到大家最关注的问题了，到底谁适合购买年金险呢？深蓝君在分享答案之前，建议大家先问问自己下面几个问题：
家人的保障类保险（重疾险、定期寿险），是否都配置充足了 ？
购买保障类保险，保额是否足够高？能有效抵御未来的风险 ？
是否有一笔闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果追求收益，是否有其他投资渠道（房产、股票、基金）？
如果你的答案都为“ 是 ” ，恭喜你，你可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了！
对于处在人生爬坡阶段的年轻人，或上有老下有小，各种生活压力纷至沓来的中年人，深蓝君建议多仔细想一想，自己真的适合买这份保险吗？
深蓝君认为，普通百姓还是不要冲动购买年金险，我自己也没有买过。
写在最后：
在过去几年，总有一些朋友向深蓝君请教年金险的问题，很直白的说，真的很难讲清楚。希望今天这篇文章可以帮大家梳理一些思路。
别人说的好，不一定好。别人适合的，自己未必适合。
老实说，国人的保险观还是存在盲目跟风的问题，容易被各种广告和流言蜚语，扰乱了头脑 。
买保险一定要做到先规划，后产品。我们之前在《科学投保五大原则》这篇文章里就有重点的分析。
希望今天的内容对您有帮助，欢迎转发给其他有需要的朋友 ：）
让我们一起加油，在精进的道路上越走越远 ：）
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