”实际上，大部分的工程完工时实际工程价值，往往与投保初期能够了解的价值有很大出入。而且大部分工程项目特别是大型工程在投保时一般都只有工程概算，因此工程概算往往就成为确定保险金额基础。二、如果按照工程概算价投保，则被保险人应该：在工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超出保险工程造价时，必须尽快以书面通知保险人，保险人据此调整保险金额；（实践中大部分工程都没有及时通知保险人）在保险期间内对相应的工程细节作出精确记录，并允许保险人在合理的时候对该项记录进行查验；若保险工程的安装期超过三年，必须从保险合同生效日起每隔十二个月向保险人申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价，保险人将据此调整保险费；（实践中大部分工程都没有及时申报）在本保险合同列明的保险期间届满后三个月内向保险人申报最终的工程总价值，保险人据此以多退少补的方式对预收保险费进行调整。
（实践中大部分工程都没在结束后调整保险金额和保费，除了主观原因，其中一个客观原因是很多大型工程在完工3个月内还未完成竣工结算，也就无法得知准确的工程最终价值）（三）保险金额对理赔的影响理赔时，保险人或公估人往往要求：被保险人证明其索赔的项目已经包含在投保金额里；提供投保时的工程单价，并借以来作为核定损失项目的单价；而很多案件中，很多被保险人往往不能提供保险人要求的上述资料。
虽然笔者并不认同这样理赔方式，但面对现实理赔困境，保险经纪人应该投保时重视保险金额的问题，和被保险人及保险人充分沟通，并保留相应的资料和沟通记录以备将来理赔时追溯。足额投保1、如果按估计的工程完工价值投保，或者以工程招投标的所确定金额（如EPC项目）投保，且不存在关于保险金额/保费调整的特别约定或附加条款，则有可能面临不足额的风险。
2、如果按工程概算价格投保，理论应是足额投保。但鉴于很多赔案结案时工程还未结束，而很多工程结束后都进行保险金额调整，所以实践中按概算价格投保仍然可能受到不足额投保的挑战。如果担心足额投保问题，可以考虑在保单中加上类似“不作比例赔付处理条款”和“全额赔偿扩展条款”的条款或者特别约定不作比例赔付处理条款保险合同是一张第一赔偿限额保险合同，当最后工程造价超过原预估总工程造价的 ％时，所有赔款会按照理算后总数全额赔付，不作比例赔付处理。
IDI工程质量潜在缺陷保险的投保与理赔？
一、IDI投保流程工程勘察设计阶段建设单位与保险公司签订保险意向书工程勘察设计阶段保险公司与保险科技机构签订工程质量风险管理协议工程全过程保险技术机构实施质量风险管理并出具检查评估报告工程竣工验收通过建设单位与保险公司签订保险合同保险意向书IDI工程质量潜在缺陷保险的投保时间为建设工程勘察设计阶段，建设单位需要向保险公司提供包括：工程项目基本情况、数据指标、投保人和各参建单位情况等资料。
保险公司将根据投保工程项目情况与投保建设单位情况拟定保险意向书，同时预估保险费。双方商定统一后签订保险意向书，这里需要注意的是，IDI保险需提前支付预估保险费的1/4~1/3，用于双方正式签订保险合同前，保险公司委托保险技术机构开展工程质量风险管理工作。保险意向书内容中应当包括三部分内容：1.保险条款内容，明确IDI保险的保险责任、保险期间、责任免除等条款内容；2.明确投、保双方权利与义务；3.明确保险公司将委托第三方风险服务管理机构进行工程质量风险管理工作，并要求建设单位在勘察设计、施工、建立、建筑材料采购等合同中说明IDI工程质量潜在缺陷保险的相关情况，要求相关参建单位配合工程质量风险管理工作。
二、IDI理赔流程1、房屋居住人提出报损和修复申请；2、物业公司初步查勘，统一向保险公司报案。提供信息包括：住宅名称、地址、出险原因或现象、报案人/索赔人联系方式等；3、保险公司接到报案后，进行数据系统输入；联系被保险人安排现场查勘。小额损失项目，保险公司委托物业公司进行现场查勘，确定维修方案和修复；对于结构或墙体开裂，或损失金额比较大的损失险项目，则聘请第三方有资质的房屋质量检测机构对事故原因进行调查和分析、出具鉴定报告。
